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第18部分（第1页）

房贷款的年利率却高达5。

04％，二者相差3。

456个百分点，也就说刘先生每年都会有3000多元的家庭资产在不知不觉中流失了。

所以，刘先生可以考虑将10万元银行存款支取，用于归还银行贷款。

２。

未雨绸缪，加入保险

虽然刘先生夫妻双方的单位都有医疗保险和养老保险，但从收入和物价上涨的长期趋势来看，二十年后如果单靠养老保险，恐怕只能满足吃饭等基本生活保障，因此刘先生夫妇有必要购买一些人寿险。

这样不但可以确保家庭意外变故下的生活保障，还能补充退休后的家庭收入，提高晚年的生活质量。

另外，刘先生的女儿因为不能享受公费医疗保险，所以应购买一些健康和意外伤害类的保险。

３。

优胜劣汰，扬长避短

从刘先生参加的这一民间集资来看，似乎收益很高，也较为稳妥，但民间集资、民间借贷的风险往往是带有延迟性和不确定性，别人参加了好多年都没出问题，但往往是你刚参加不久，就因借款人经营亏损、恶意逃债、被法院查封等原因而造成血本无归。

所以，对于这类集资不能只看眼前收益，应充分考虑风险，尽量别碰或少碰为好。

国债具有免税、收益高等特点，5万元国债建议继续持有，以后如果有了新的积蓄，也可适量购买新发行的国债或债券型基金。

４。

优化投资，增加收益

从集资中退出的资金和新的家庭收入，可以重新进行投资组合。

刘先生进行理财结构调整后，除去继续持有的5万元国债，其家庭“现金”

类资产为17万元。

5万元可以购买开放式基金。

当前开放式基金的数量和品种不断增多，比如新推出的南方避险增值基金、德盛稳健证券投资基金（中外合资）都具有较高的投资价值；

5万元可以购买一些电力、通讯等垄断行业的高成长股票，进行中长期投资；

5万元如果能通过合法途径换取外汇，可以到银行开立炒汇账户，尝试一下当“汇民”

的感觉，据说如今多数汇民的年收益能达到10％以上；

1万元存在银行，部分放在存折或银行卡上，供日常开支，部分存成半年定期；

1万元用于给夫妻双方和女儿购买保险，以实现稳妥、高效的最佳投资组合。

第三部分　理财方案量身定做8．先找银行后找车行不走弯路

张先生是某公司的业务主管，月收入5000元，太太在小区的物业管理部门任会计，月收入2000元。

张先生的单位离家20华里，他一般是骑摩托车上班，整天弄得灰头土脸不说，还不安全；同时晚上送孩子学琴、星期天回郊县探望父母均要打的或乘公交车，非常不便，所以张先生早就有买车的打算。

随着轿车价位不断下调，富康、赛欧等8万元左右的经济型轿车越来越多，张先生购车的愿望也越来越迫切。

从家庭收入情况来看，张先生房子也买了，手中还有3万元积蓄，所以借助银行贷款完全可以实现轿车梦。

但是，他对汽车消费贷款不甚了解，心存许多顾虑：贷款的费用高不高？贷款手续是不是很繁琐？怎样贷款才能少走弯路呢？

贷款买车要支付哪些费用

按照银行规定，能够支付一定数额的首期购车款、公证费及保险费，具备分期偿还贷款本息的能力、具有本地常住户口、具有完全民事行为能力的个人，在银行认可的汽车经销商处购车，都可以申请办理汽车消费贷款。

以办理8万元左右的车贷为例，其相关花费情况如下：

费用一：首付款=购车价格×30％，即80000×30％=24000元；

费用二：借款人人身意外伤害险（第一受益人为银行），以及盗抢险、车辆自燃险、第三者责任险和车损险，保险费约在3200元左右；